신용 기록 만들기

미국에서는 신용이 없는 것과 나쁜 것이 비슷하게 취급됩니다. 빨리 시작할수록 유리합니다.

없는 것도 문제입니다

한국에서 신용이 좋았던 사실은 미국에서 아무 의미가 없습니다. 기록이 이전되지 않습니다. 미국에서 당신은 신용 기록이 없는 사람(no credit history) 으로 시작합니다.

문제는 미국에서 이게 생각보다 많은 곳에 영향을 준다는 점입니다.

아파트 임대 심사 — 신용이 없으면 보증금을 더 요구하거나 거절합니다
휴대폰 후불 요금제
유틸리티 개통 시 보증금
자동차 대출 금리 — 몇 년에 걸쳐 수천 달러 차이가 납니다
주택 담보대출 — 집을 살 계획이 있다면 결정적입니다
일부 자동차 보험료 산정

즉 도착 직후 신용을 시작해 두는 것이 몇 년 뒤 큰돈을 아끼는 일입니다.

시작하는 방법

1. Secured card로 시작합니다. 보증금을 맡기고 그 금액만큼 한도를 받는 신용카드입니다. 심사가 사실상 없어 신용 기록이 없어도 발급됩니다. 몇 달에서 1년쯤 성실히 쓰면 보증금을 돌려주고 일반 카드로 전환해 주는 상품이 많습니다.

2. 은행 거래를 먼저 만들어 둡니다. 계좌를 연 은행에서 카드를 신청하면 상대적으로 수월합니다. 은행 계좌 열기 참고.

3. 소액을 매달 쓰고 전액 갚습니다. 카드를 만들어 놓고 안 쓰면 기록이 쌓이지 않습니다. 구독료 같은 고정 지출 하나를 카드에 걸어 두고 매달 전액 결제되게 자동이체를 설정하는 방식이 가장 확실합니다.

카드에 붙는 두 가지 수수료

카드 광고는 적립률을 크게 씁니다. 실제로 돈이 새는 곳은 따로 있습니다.

연회비(annual fee). 연 $0인 카드가 흔합니다. 적립률이 높은 카드는 $95, $550씩 받기도 합니다. 첫 카드는 연회비 없는 것으로 고르세요. 나중에 해지하기 어렵습니다 — 가장 오래된 계좌가 기록 길이를 만들기 때문입니다.

해외 거래 수수료(foreign transaction fee). 보통 결제액의 3% 입니다. 한국에 가서 쓰거나 한국 사이트에서 살 때마다 붙습니다. 한국 다녀오며 $2,000을 쓰면 $60입니다. 없는 카드가 많은데, 있는 카드를 모르고 쓰면 그냥 나갑니다.

스스로 확인하는 법

카드 상품은 자주 바뀝니다. 그래서 남이 정리한 목록보다 직접 보는 법이 오래 갑니다.

신청 페이지에 "Rates and Fees" 또는 "Terms and Conditions" 링크가 반드시 있습니다. 법으로 공시하게 돼 있고, 표 안에 Annual Fee 와 Foreign Transaction Fee 가 그대로 적혀 있습니다. 신청 전에 이 두 줄만 보면 됩니다.

확인해 본 예

2026-09-09 에 공식 페이지에서 확인한 것입니다. 추천이 아니라 조건이 어떻게 적혀 있는지 보여 주는 예입니다.

	연회비	신용 기록	비고
Discover it Secured Cash Back	없음	없어도 신청 가능	환불되는 보증금 $49부터
Capital One Quicksilver	없음	excellent credit 필요	해외 거래 수수료 없음

앞의 것은 첫 카드로 쓸 수 있고, 뒤의 것은 기록이 쌓인 뒤의 선택지입니다.

Discover는 한국에서 잘 안 됩니다

Discover는 미국 안에서는 99% 가맹점에서 받지만 해외 수용률은 훨씬 낮습니다. 한국에 가져갈 카드로는 Visa나 Mastercard 를 따로 챙기세요. 미국 안에서 기록을 쌓는 용도와, 한국에서 긁을 용도는 다른 카드일 수 있습니다.

순서

첫 카드는 연회비 0인 secured card. 해외 수수료는 아직 따지지 않아도 됩니다. 선택지가 좁고, 어차피 미국에서 쓸 카드입니다
기록이 1년쯤 쌓이면 연회비 0 + 해외 수수료 0인 Visa·Mastercard를 하나 더 만듭니다
첫 카드는 남겨 둡니다. 연회비가 없다면 해지하지 마세요 (아래 참고)

점수를 움직이는 요인

요인	실제 의미
결제 이력	가장 큰 비중. 단 한 번의 연체가 몇 년간 남습니다
사용률	한도 대비 얼마나 쓰는가. 낮게 유지하는 것이 유리합니다
기록 길이	오래될수록 유리. 그래서 빨리 시작하는 게 중요합니다
신규 조회	짧은 기간에 여러 곳에 신청하면 감점됩니다
계좌 종류	카드·할부·대출이 섞여 있으면 약간 유리합니다

첫 카드를 함부로 해지하지 마세요

기록 길이는 가장 오래된 계좌를 기준으로 셉니다. 나중에 조건이 더 좋은 카드가 생겨도, 처음 만든 카드는 연회비가 없다면 남겨 두는 편이 유리합니다.

자동이체를 반드시 걸어 두세요

미국 신용카드는 청구서를 우편으로 보내고, 이사하면 놓치기 쉽습니다. 한 번 놓치면 연체로 기록되고, 그 기록은 몇 년을 갑니다.

최소 결제액 자동이체만이라도 걸어 두세요. 이것만으로 연체는 막을 수 있습니다. 여유가 되면 전액 자동 결제로 설정하는 편이 이자까지 막아 줍니다.

매년 확인하기

연방법상 주요 신용정보기관에서 무료로 신용보고서를 받아 볼 권리가 있습니다. 위 AnnualCreditReport.com이 유일한 공식 경로입니다. 비슷한 이름의 유료 사이트가 많으니 주소를 정확히 확인하세요.

확인해야 하는 것:

본인이 열지 않은 계좌가 있는지 (명의 도용)
이름과 주소 표기가 맞는지 — 한글 이름의 로마자 표기가 서류마다 다르면 기록이 갈라집니다
갚은 빚이 남아 있는 것으로 표시돼 있지 않은지

오류를 발견하면 정정을 요구할 수 있습니다. 절차는 위 FTC 링크에 있습니다.

그다음 — 카드로 여행하기

신용이 자리 잡은 뒤에는 카드 사인업 보너스로 항공권·호텔을 만드는 방법이 있습니다. 규칙과 순서는 신용카드 사인업 보너스에 따로 적었습니다. 첫해에는 아직입니다.